샤리아 뱅킹 UI 설계

아래 설계안은 샤리아(이슬람) 뱅킹 코어뱅킹 시스템을 운영하는 내부 직원(스태프, 관리자)이 사용하는 백오피스(Back-Office)용 UI를 전체적으로 상세화한 예시입니다. 실제 은행 환경, 내부 보안/디자인 정책, 샤리아 위원회 요구 등에 따라 화면 구성이나 용어가 달라질 수 있습니다.

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목차

1. 시스템 개요 및 전반적인 화면 구조
2. 로그인 및 권한/보안
3. 대시보드(Dashboard) & 메인 메뉴
4. 고객/계정 관리(CIF, Account Management)
5. 샤리아 금융상품(Deposit/Investment/Financing) 관리
6. 거래(Transaction) 및 지급결제(Payment) 관리
7. PLS(Profit & Loss Sharing) 관리
8. 샤리아 준수(Compliance) 및 리스크 관리
9. 회계(회계전표/GL) 및 재무보고
10. 보고/분석(Reporting & Analytics)
11. 시스템 설정(Admin) & 감사 로그(Audit)
12. 구축 시 고려사항 요약

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1. 시스템 개요 및 전반적인 화면 구조

1.1 시스템 개요

• 목적: 샤리아 원칙을 준수하는 코어뱅킹 백오피스 시스템으로, 고객 정보와 계좌, 샤리아 예금/투자/금융 상품, 이익배분(PLS), 회계, 리스크, 보고 등을 일관되게 관리
• 사용자: 은행 직원(텔러, 서류 심사자, 리스크/컴플라이언스 담당, 회계 담당, 관리자, 샤리아 위원회 보조 스태프 등)

1.2 전체 화면 레이아웃(예시)

┌───────────────────────────────────────────────────────┐
│ 헤더(Top Bar) : 로고, 시스템명, 사용자 정보, 알림, 로그아웃 버튼  │
└───────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────┬──────────────────────────┐
│ 왼쪽 메인 메뉴(Sidebar)    │ 메인 콘텐츠 영역         │
│  - 대시보드                │ (화면마다 다른 UI)       │
│  - 고객/계정 관리          │                          │
│  - 상품 관리               │                          │
│  - 거래/결제 관리          │                          │
│  - PLS 관리                │                          │
│  - 샤리아/리스크 관리      │                          │
│  - 회계/보고              │                          │
│  - 시스템 설정/감사로그    │                          │
└────────────────────────────┴──────────────────────────┘

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2. 로그인 및 권한/보안

2.1 로그인 화면

• 사용자 ID / 비밀번호 입력
• 2단계 인증(OTP, SMS, 이메일 등) 옵션
• 로그인 실패 횟수 제한 및 계정 잠금 처리
• 샤리아 문구나 이슬람 금융 표준 준수 알림(선택사항)

2.2 권한 및 역할(Role) 관리

• 역할 예시:
  • 텔러(Teller): 고객 계정 개설/조회/단순 거래
  • 운영자(Operation): 상품 등록/수정, 결산 업무
  • 승인자(Approver): 특정 한도 이상의 거래 승인, 상품 승인
  • 샤리아 감사(Compliance): 샤리아 규정 준수 점검, 보고
  • 관리자(Admin): 시스템 설정, 권한 부여/취소 등
• 기능별 접근 제어: 등록/수정/삭제/승인/조회 등 세분화
• 로그 추적: 누가 언제 어떤 기능에 접근했는지 감사(Audit) 로그로 저장

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3. 대시보드(Dashboard) & 메인 메뉴

3.1 목적

• 사용자가 로그인 후, 시스템 요약정보를 한눈에 보고 필요한 기능으로 쉽게 이동
• 각종 지표/알림/승인 대기 건 등을 위젯(Widget) 형태로 표시

3.2 대시보드 예시 위젯

1. 고객/계좌 현황: 총 고객 수, 신규 계좌 수, 비활성 계좌 수 등
2. 승인 대기 목록: 새로 등록된 상품, 분배 비율, 대출 신청, 고액 거래 등 승인 필요 건
3. 샤리아 준수 알림: 잠재적 위반 거래나 모니터링 항목
4. 금융 상품별 잔액/투자 규모: 무다라바 예금 총액, 무샤라카 투자금, 무라바하 파이낸싱 잔액 등
5. 중요 공지/알림: 내부 업무 지침 변경, 시스템 점검 일정

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4. 고객/계정 관리(CIF, Account Management)

4.1 고객 조회/등록 화면

• 고객 기본정보: 이름, 생년월일, 주소, 연락처, 신분증(여권/주민등록 등), 국적
• KYC/AML 필수 항목: 직업, 자금 출처, 위험등급, FATCA(미국 세금신고) 여부 등
• 샤리아 관련 정보: 자카트 대상, 특정 이슬람 금융 요구사항(우대, 제한)
• 증빙서류 업로드: PDF, 이미지 등

액션 & 화면 구성

[검색 패널]
 - 고객명/고객ID/휴대전화/등급 등으로 검색

[결과 목록 테이블]
 - 선택 → 상세화면으로 이동

[상세화면]
 - 기본정보, 거래정보, 서류탭, 변경이력 탭
 - 수정/저장/삭제 버튼(권한별)

4.2 계좌 관리 화면

• 계좌 개설:
  • 계좌 유형(무다라바 예금계좌, 와디아 계좌, 등)
  • 통화종류, 샤리아 위원회 승인 여부 체크
  • 초기 입금액, 계약서(샤리아 상품 약관) 첨부
• 계좌 상세:
  • 계좌 상태(활성, 휴면, 제한, 폐쇄 등)
  • 잔액, 거래내역, 수수료 정보
  • 중도해지(해지 사유, 위약금) 처리
• 카드/채널 연동:
  • 체크카드 발급, 인터넷 뱅킹 등록 여부 등

화면 구성

[계좌 검색 및 목록]
 - 계좌번호, 고객명, 상품유형, 상태로 검색/필터

[계좌 상세 뷰]
 - 계좌정보(번호, 유형, 개설일, 상태)
 - 잔액, 최근 거래내역
 - 소유자/공동명의 여부
 - 변경 이력(예: 제한/해지 사유)
 - (버튼) 해지, 제한, 수정 등

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5. 샤리아 금융상품(Deposit/Investment/Financing) 관리

5.1 상품 카탈로그 화면

5.1.1 예금/투자 상품

• 와디아(Wadiah) 예금, 카르드(Qard) 예금, 무다라바(Mudarabah) 투자예금, 무샤라카(Musharakah) 공동투자 등
• 각각의 상품 코드, 이름, 최소/최대 금액, 기간, 이익분배(또는 보상) 방식, 관리수수료 등

5.1.2 파이낸싱 상품

• 무라바하(Murabaha): 원가+마진 구조, 계약기간, 납부 스케줄
• 이자라(Ijara): 리스(임대), 만기 시 소유권 이전 여부
• 살람(Salam), 이스티스나(Istisna) 등 특수계약(선매매, 제조수탁)

5.2 상품 등록/수정 화면

• 상품 기본정보: 상품명, 코드, 유형, 설명
• 샤리아 규정: AAOIFI 분류, 금지행위(이자, 도박 등) 미포함 여부, 위원회 승인 상태
• 회계 처리: 이익금, 수수료, 자산/부채 계정 매핑
• 수익/수수료 구조: 투자자 이익분배율, 은행 몫, 관리비용 등
• 승인 프로세스: 신규 상품 등록 → 내부 심사(리스크) → 샤리아 위원회 승인 → 최종 활성화

5.3 상품 조회/관리 화면

• 상품 목록 검색(이름, 유형, 상태, 등록일)
• 상품 상세(속성, 이익분배 정책, 적용 기간, 현재 가입 고객 수 등)
• 상품 중단/폐지 처리(기존 가입자 유지 여부)

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6. 거래(Transaction) 및 지급결제(Payment) 관리

6.1 일반 거래/업무 화면

• 현금 입출금, 계좌이체, 수표처리 등
• 샤리아 제약: 이자성 거래 금지, 불법 목적 거래 탐지(AML)
• 거래 한도(직원 권한, 샤리아 적합성 등) 초과 시 승인 요청

화면 구성

[거래등록 폼]
 - 거래유형(입금, 출금, 이체 등)
 - 계좌번호/금액/메모
 - (버튼) 거래 실행 → 승인(결제) 권한 필요 시 승인요청
 - 거래결과(거래번호, 잔액변동) 표시

6.2 결제/송금 관리

• 국내 이체, 국제 송금(SWIFT 등), 자동이체 등록
• 결제망 연결 상태 모니터링(RTGS/ACH 등)
• 실패/반송 거래 처리, 고객 알림

6.3 수수료/벌금 처리

• 이슬람 금융에서 연체이자 대신 기부금 처리 등 특별 규정이 있을 수 있음
• 수수료 청구/면제 사유 설정, 샤리아 승인이 필요한지 여부

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7. PLS(Profit & Loss Sharing) 관리

참고: 이전 대화에서 다룬 “분배 비율 관리” 모듈이 여기에 포함됩니다.

7.1 PLS 대시보드

• 무다라바, 무샤라카 등의 투자/공동출자 상품 현황
• 이익배분율, 최근 배분 결과, 총 투자금, 예상 이익

7.2 분배 비율(Ratio) 관리

• 목록/검색: 상품별, 계약별, 현재 적용 중인 분배 비율 조회
• 등록/수정/버전관리: 고객:은행 분배율, 손실 시 규정 등
• 승인(Workflow): 샤리아 승인을 거쳐 활성화

7.3 배분 계산/결산 화면

• 결산 스케줄 설정(월/분기/연 등)
• 결산일마다 자동으로 이익/손실 분배 계산
• 배분 결과(고객별 금액, 은행 몫) 확인 후 승인
• 배분 이력 조회 및 재무제표 반영

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8. 샤리아 준수(Compliance) 및 리스크 관리

8.1 샤리아 준수 모니터링

• 금지 업종/거래 필터링(주류, 도박, 돼지고기 산업 등)
• 계약 구조 점검: 무라바하 상품의 원가+마진 표시, 원금보장 없는 구조 등
• 위반 의심 거래 알림: 이자성 요소, 불법금융 가능성, 부적절한 벌금 책정 등

8.2 리스크 관리

• 신용 리스크: 고객 신용등급, 대출 연체율, 무다라바 투자 프로젝트 등급
• 시장/유동성 리스크: 자산/부채 만기구조, 투자 분산도
• 운영 리스크: 내부 사기, 프로세스 오류 등
• UI 예시:

[리스크 대시보드]
 - 파이낸싱 연체 현황
 - 투자 부실율
 - 지표 추이 그래프

[세부 모듈]
 - 각 리스크 항목별 알림/에스컬레이션
 - 감사/시정 조치 보고

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9. 회계(회계전표/GL) 및 재무보고

9.1 회계 전표 처리 화면

• 자동 분개: 거래 발생 시 GL(총계정원장) 업데이트
• 수동 전표 등록: 조정, 수정분개, 오류정정 등
• 샤리아 표기: 이익금, 기부금, 자카트 등 별도 항목으로 표시

9.2 결산 및 재무제표

• 일일 마감(Daily Close): 전체 계좌/거래 집계, 시재·잔액 확인
• 월/분기/연간 결산: 손익계산서, 대차대조표, 현금흐름표, 샤리아 기준(AAOIFI) 반영
• 자카트(Zakat) 계산: 잔액, 기간별 보유, 면제조건 등 적용 후 징수/기부

9.3 연결/연동

• 내부 보고: 경영진 보고서(MIS), 샤리아 위원회 보고
• 외부 보고: 중앙은행, 감독기관, 세무당국, 이슬람 금융 표준기구(AAOIFI 등)

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10. 보고/분석(Reporting & Analytics)

10.1 보고서 조회 및 배포

• 정형 보고서: 상품별 잔액, 대출/투자 현황, 연체 건수, 이익배분 결과 등
• 사용자 정의 보고: 조건 필터 후 Excel/PDF 다운로드
• 스케줄 보고: 매일/매주/매월 자동 생성·이메일 발송

10.2 경영정보(MIS) 및 분석

• KPI 모니터링: 총자산, 예금 성장률, 투자 수익률, 부실률 등
• 고객 분석: 고객별 수익 기여도, 우대 정책 효과, 교차 판매(Cross Selling) 분석
• 샤리아 감사 리포트: 각 상품/거래의 준수 여부 통계

10.3 시각화 대시보드

• 차트/그래프/지리정보(지점별 실적 등)
• 실시간 모니터링(거래 트렌드, 대규모 출금 등)

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11. 시스템 설정(Admin) & 감사 로그(Audit)

11.1 시스템 설정

• 사용자 계정/역할 관리: 신규 직원 등록, 권한 부여/회수
• 업무 파라미터: 결산 주기, 금리(이슬람 금융에서는 ‘이익’ 지표 등), ALM(Asset Liability Management) 설정
• 알림/이벤트 설정: 특정 상황(연체 발생, 대규모 출금 등) 시 알림 발송

11.2 감사 로그(Audit Log)

• 이력 조회: 누가, 언제, 어떤 화면(기능)에서, 무엇을 변경/승인/삭제했는지
• 필터: 일자, 사용자, 기능, 변경 유형
• 내부/외부 감사용: 로그 추출(Excel/PDF), 변경 전/후 값 비교

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12. 구축 시 고려사항 요약

1. 샤리아 적합성
   • UI 단계에서 원금보장·이자성 거래가 발생하지 않도록 구조적·논리적 제약 필요
   • 샤리아 위원회 승인 프로세스(Workflow) 내장
2. 보안 및 권한관리
   • 권한(Role) 별로 세분화: 조회만 가능한 사용자, 승인 권한자 등
   • OTP, IP 제한, 감사로그 필수
3. 사용자 편의성(UX)
   • 코어뱅킹은 복잡한 정보를 다루므로 검색, 필터, 즐겨찾기, 대시보드 커스터마이징 등 편의 기능 제공
   • 반응형 UI(Responsive) 또는 대화형 UI(모바일, 태블릿) 고려
4. 다국어/현지화
   • 중동/동남아 등 다양한 지역에서 운용할 경우 언어, 통화, 달력(히잡력 등) 지원
5. 통합성(Integration)
   • 외부 시스템(신용평가기관, AML/CTF 시스템, 결제망, ERP 등)과 실시간/배치 연동
   • 표준 API, 메시징(MQ/Kafka 등) 고려
6. 확장성
   • 새로운 샤리아 상품(예: 타카풀Takaful-이슬람 보험) 추가 시 쉽게 UI 확장 가능
   • 리스크/보고 요구사항이 늘어날 수 있으므로 모듈화된 구조

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결론

위 설계안은 샤리아 뱅킹 코어뱅킹 시스템의 **전체 백오피스(Staff UI)**에 대한 전반적인 구조와 화면 흐름을 예시로 제시했습니다.

• 고객/계정, 상품, 거래, PLS, 회계, 샤리아 준수, 보고/분석, 설정/감사 등 핵심 업무 영역별로 UI가 구분되어 있으며,
• 각 화면에서 검색/목록/상세/등록/수정/승인/이력 등의 표준적인 패턴을 가지도록 구성했습니다.

샤리아 원칙 준수가 중요한 핵심 요소이므로, 상품 등록 단계와 거래 단계에서 샤리아 위원회 승인 및 금지행위 검증을 반드시 거치도록 워크플로우와 화면 기능을 설계하는 것이 핵심입니다.

실제 구축 시에는 은행 내부 프로세스, 샤리아 위원회 가이드라인, 보안 표준, UI/UX 지침 등을 종합적으로 반영해 상세 설계를 진행해야 합니다.